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律师解释,保险公司可以拒绝理赔的理由有两点:第一,马先生违反了自身的法定义务。《保险法》第21条规定:“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿或者给付保险金的责任。”道路交通安全法第70条规定:“在道路上发生交通事故,车辆驾驶人应当立即停车,保护现场;造成人身伤亡的,车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员,并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的,应当标明位置。”即无论是作为被保险人还是作为机动车驾驶员,马先生都有及时报告的法定义务,但其有条件报告却没有报告,甚至在时隔20个小时后才向交警部门报警和保险公司报案,这都意味着报警和出险报案均超出了合理期限,存在故意或者重大过失,加上其并未对现场采取任何保护措施,客观上导致交警部门无法作出事故认定,保险公司自然有权基于交通事故的性质、原因、损失程度等难以确定而拒绝理赔。

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